Михайлова Н.В. Договор страхования – некоторые особенности, при заключении

Материалы Всероссийской НПК “Право. Экономика. Общество” 1 апреля 2017 г.

Договор страхования – некоторые особенности, при заключении

Insurance contract – some peculiarities at the conclusion

 

Михайлова Наталья Владимировна Mikhailova Natalia Vladimirovna Магистрант   ВСФ ФГБОУВО РГУП, г. Иркутск natali.natash.mikhaylova@mail.ru

 

Аннотация: В статье отмечены основные моменты, на которые необходимо обратить внимание при заключении договора страхования. Приведена судебная практика, показывающая насколько сегодня потребитель страховых услуг,  «слабым» субъектом в данных правоотношениях защищен.

      Abstract: The article highlights the main points on which you need to pay attention when concluding an insurance contract. Judicial practice is shown showing how today the consumer of insurance services, being a «weak» subject in these legal relationships is protected.

Ключевые слова: Страховая премия, страховые взносы, франшиза, добровольное страхование, обязательное страхование.

Keywords: Insurance premium, insurance contributions, franchise, voluntary insurance, compulsory insurance.

 

Сегодня страхование является  гарантом обеспечения имущественной ответственности граждан и юридических лиц в Российской Федерации.  Прибегая к услугам страхования, потребитель преследует цель покрытия тех непредвиденных потерь, которые могут наступить и значительно внести коррективы в бюджет.

Рынок страхования сегодня предлагает достаточно широкий перечень услуг (продуктов), вместе с тем и риски которые несет потребитель, являющийся в данных гражданских правоотношениях уязвимым. Зачастую, при наступлении страхового случая, страховое возмещение подлежащее возмещению, не выплачивается, либо выплачивается несвоевременно, в связи, с чем для защиты своих нарушенных прав мы обращаемся  к правосудию.

В Российской Федерации страхование осуществляется как в добровольном, так и в обязательном порядке. [1] Добровольное страхование основывается на добровольном согласии страхователя и страховщика заключить договор страхования. Данный договор заключается в соответствии с действующим законодательством, который может в свою очередь определять подлежащие добровольному страхованию объекты, а также общие условия страхования. Конкретные условия добровольного страхования регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком. Характерным признаком для данного страхования является выборочный охват страхователей и объектов страхования в отличие от обязательного страхования. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователем, не отвечающим предъявленным  к ним требованиям. Сроки добровольного страхования имеют временное ограничение. Непрерывность такого страхования обеспечивается за счет перезаключения  договора на новый срок. Действие договора обеспечивается за счет уплаты разовых или периодических взносов, неуплата соответственно приводит к его прекращению. Здесь следует указать, что страховой взнос или страховая премия является плата, вносимая страхователем страховщику. Примером является добровольное медицинское страхование. Что касаемо обязательного договора страхования, то здесь отношения между страхователем и страховщиком возникают в силу закона. Для данного вида страхования государство законодательно устанавливает правила страхования, страховые суммы и тарифы, объекты страхования, определяет круг страхователей, застрахованных  и выгодоприобретателей. Министерство финансов Российской Федерации, относит к видам обязательного страхования, только те, которые установлены федеральными законами и приравненными к ним нормативно правовые акты, например такие виды как: страхование гражданкой ответственности владельцев транспортных средств, обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта, это далеко не полный перечень.[4] Стоит выделить и существование такого вида как «вмененное» страхование, это такой вид страхования, где правила страхования и его тарифы не установлены нормами закона. Однако требуется наличие страхового полиса –  именной документ, подтверждающий заключение договора страхования,ивыдаваемыйистраховщикомистрахователюи(застрахованному), выдается непосредственно после заключения договора и уплаты страховой премии для осуществления той или иной деятельности, либо для получения льгот. К такому виду, к примеру, относится страхование ответственности застройщиков перед дольщиками, а также страхование ответственности туроператоров перед туристами. Легального определения «вмененного» страхования нет, но стратегия политики развития отрасли страхования направлено на замену обязательного страхования, данным видом.   Осуществляется данное страхование путем заключения договора, в соответствии с установленными Главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации правилами.  Обязательное страхование в отличие от добровольного страхования, не требуют предварительногоисоглашения (договора) между страховщиком  и страхователем.

Наиболее широко применяется в имущественном страховании. Принцип обязательности в равной степени распространяется на страхователя и страховщика: первый обязан вносить страховые платежи по действующим ставкам за подлежащее страхованию имущество, другой – выплачивать страховое возмещение  во всех предусмотренных страховыхислучаях.    [5]

Обязательноеистрахованиеиосуществляеетсяипутемизаключенияидоговора обязательногоистрахованияилицом, наикотороеифедеральнымизакономоивидеобязательногострахованияивозложенаи обязанностьистраховать жизнь,  здоровье и имущество определенных в законе категорий граждан, а также имущество юридических лиц, свою гражданскую ответственность за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц или ответственность за нарушение договорных обязательств, со страховщиком, имеющим лицензию на проведение соответствующего вида обязательного страхования. [1]  Обязательное страхование связано с рисками, затрагивающими интересы именно широких масс или общества в целом.

Непосредственно перейдем, к вопросу о том что, необходимо знать и учитывать при заключении договора страхования. Защита имущественных интересов прежде всего зависит от того насколько правильно изначально будет выбрана страховая компания, страховая услуга (продукт), а также как вы учли, при заключении договора страхования все те необходимые элементы, риски которые могут произойти при осуществлении  вашей деятельности.

В Российской Федерации задействовано несколько субъектов страхового дела, а именно страховые организации, имеющие лицензию Банка России и соответствующие определенным критериям установленным законодательством, вторым субъектом являются страховые агенты, страховые брокеры, не являющиеся страховщиками, выступают посредниками (представителями) страховых организаций по предоставлению услуг страхования. Приобретая страховой полис, страхователь автоматически соглашается с теми условиями, которые страховщик зафиксировал в правилах страхования и определил в условиях договора страхования. Поэтому при заключении договора страхования и оплате страховой премии необходимо учесть данные условия и обезопасить себя при наступлении страховых событий, а также оценить реальные риски, которые организация (страховщик) возлагает на себя, за определенную в договоре премию, подлежащую оплате страхователем в качестве страхового взноса. Основным критерием при заключении договора страхования являются: во-первых, характеристика страхового случая (события), на случай которого вы заключаете данный договор, характеристики прописываются в договоре, либо в правилах страхования. Во-вторых, возможные исключения из страхового покрытия. В-третьих, причины отказа от страхового возмещения, и  возможность применения в договоре страхования франшизы. Легальное понятие франшизы отсутствовало в России на протяжении длительного времени, но  21 января 2014 г. вступили в силу поправки к закону Российской Федерации от 27 ноября 1992 г.  № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», и данное определение нашло отображение в законе. Появилась правовая определенность в применении франшизы в страховании. Франшиза, часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере. [2] Возмещение такой части убытков, ложиться на страхователя за счет собственных денежных средств. Сегодня это достаточно эффективный прием, позволяющий управлять  стоимостью страховки. Франшиза бывает двух видов: первый условная франшиза, представляет собой объем убытков, при размере которого возмещение осуществляется за счет средств страхователя, стоит учесть, что в случае если размер убытков превышает обусловленную сумму условной франшизы, то страховая организация полностью покрывает ущерб. Второй вид безусловная франшиза, фиксируется определенная величина, сумма убытка, которая страховая компания не покрывает и размер ущерба подлежит возмещению за счет средств страхователя. Важным условием правил страхования является, раздел по урегулированию страховых случаев (событий). При наступлении страхового случая, необходимо незамедлительно уведомить страховщика и после собирать необходимый пакет документов, подтверждающий факт наступления страхового случая ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), указывает на данный факт. [1].

Защита прав страхователей в Российской Федерации, в последние несколько  существенно изменилась, и судебная практика превалируют в сторону защиты законных интересов страхователя. Из обзора судебной практики утвержденным Президиумом Верховного суда Российской Федерации от 16 февраля 2016 г. следует из определения № 4-КГ16-18, следует учесть, что дополнительные пункты включаемы в договор страхования, не должны обременять страхователя, они должны быть целесообразны. Таким образом, злоупотребление со стороны страховщика при заключении договора имущественного страхования может повлечь признание такого договора недействительным. Из определения  № 78-КГ16-58 следует, в случае изменения действующего законодательства при разрешении споров, возникающих из договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, следует исходить из сроков выплаты страхового возмещения и санкций за несвоевременность исполнения данной обязанности, которые были установлены законодательством на момент заключения такого договора виновным лицом. Факт обращения потерпевшего к причинителю вреда в порядке прямого возмещения на определение подлежащего применению законодательства не влияет. [6] Более того, стоит отметить, что в настоящее время судебная практика признает наличие страхового интереса за фактическими владельцами, у которых нет правовых оснований для владения страхуемым имуществом, согласно постановлению Пленума Верховного суда Российской Федерации от 27.06.2013 г. №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан». [3] В последние годы суды исходя из целей защиты интересов страхователя, фактически перестали применять решения о признании договоров страхования недействительными из за отсутствия у лица, в пользу которого совершен договор, страхового интереса. Суды указывают, что факт заключения договора страхования в пользу страхователя, подтверждает наличие у такого страхового интереса.

Исходя из сложившейся судебной практики и ряда внесенных изменений в законодательные акты, потребитель страховых услуг  является субъектом защищенным, но не престает быть уязвимым от злоупотребления правом со стороны страховщика. Таким образом, заключая договор страхования необходимо внимательно рассматривать  его условия.

Список источников

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. №14-ФЗ (ред. от 23.03.2016 г.) // СПС Консультант Плюс.
2. Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 03.07.2016) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017) // СПС КонсультантПлюс.
3. Постановление Пленума Верховного суда Российской Федерации от 27.06.2013 г. №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» // СПС Консультант Плюс.
4. Казанцев С.К. Классификация страхования // Основы Страхования – Екатеринбург – 1998 – с. 17-19.
5. Ефимов Е.С. Экономика и страхование: Энциклопедический словарь – 1996 – с. 528
6. Обзор судебной практики Верховного суда Российской Федерации, утвержденный Президиумом Верховного суда Российской Федерации от 16 февраля 2016 г. // СПС Консультант Плюс.